Monografias | El sector bancarioEl sector bancarioResumen: Los Bancos. Banco del Estado de Chile. Tipos de productos. El Banco del Desarrollo. Este trabajo contiene información sobre los distintos bancos que existen ya sean: bancos estatales y bancos privados, que a su vez estos pueden ser comerciales, industriales o mixtos. Encontrándose una mayoría de similitudes en los servicios y productos que ofrecen al público en general.(V) Índice Este
trabajo contiene información sobre los distintos bancos que existen ya sean:
bancos estatales y bancos privados, que a su vez estos pueden ser comerciales,
industriales o mixtos. Encontrándose una mayoría de similitudes en los
servicios y productos que ofrecen al público en general. Se
mencionan las normas que deben cumplir todos los bancos para obtener sus propios
beneficios. Para
demostrar la mínima diferencia que existe entre los bancos se da a conocer la
amplia gama de los productos y/o servicios que ofrecen a sus clientes y
distintas áreas de trabajo, como empresas, microempresas, grandes empresas,
instituciones, etc. Se
nombra un banco estatal como el Banco del Estado de Chile y un banco privado, el
Banco del Desarrollo. Algunos ejemplo de los productos que otorgan ambos bancos,
créditos, depósitos, cuentas corrientes, libretas de ahorro, cuenta vista,
etc.
Se mencionan sólo algunos de los
productos y servicios que ofrecen ya que su amplia gama y dificultad requeriría
de un trabajo más extenso.
Los bancos son instituciones
financieras que tienen autorización para aceptar depósitos y para conceder créditos.
Estos persiguen la obtención de beneficios. Por eso tratan de prestar los
fondos que reciben de tal forma que la diferencia entre los ingresos que
obtienen y los costos en que incurren sea lo mayor posible.
Los
ingresos los obtienen de los intereses que cobran
por los créditos y prestamos concedidos y por los valores mobiliarios
que poseen.
Las normas básicas del funcionamiento
de los bancos son: Garantizar la Liquidez, la Rentabilidad y la Solvencia. ·
Liquidez:
Los bancos siempre
tienen que ser capaces de convertir los depósitos de sus clientes en dinero
cuando estos se los pidan. ·
Rentabilidad:
La rentabilidad s viene exigida a los bancos por los propietarios accionistas,
ya que la remuneración o dividendos que estos reciben dependen de los
beneficios. ·
Solvencia:
Para ser solvente,
la banca ha de procurar tener siempre un conjunto de bienes y derechos
superiores a sus deudas. Podemos
identificar dos tipos de bancos: Estatales y Privados que a su vez
pueden ser Comerciales, Industriales o Mixtos. Los
Bancos Comerciales
se ocupan sobre todo de facilitar créditos a individuos privados. Los
Bancos Industriales
se especializan en empresas industriales, adquiriéndolas y dirigiéndolas. Los Bancos Mixtos combina ambos tipos de actividades. Las
políticas de ambos bancos las dictan sus
propietarios y el porcentaje de interés respecto a los créditos los dicta el
Banco Central de Chile. Las
diferencias entre ellos son que el 90% de las utilidades del Banco Estatal son
para el país( fisco), en cambio todas las utilidades del Banco Privado son para
sus propietarios. Aunque
la creciente competencia y el aumento de los distintos servicios que ofrecen
estas entidades hace que la diferencia resulte menos nítida. A
continuación se dará a conocer todos los servicios y productos que ofrecen
bancos como: Banco del Estado de Chile ( banco estatal) y el Banco del
Desarrollo (banco privado).
Antecedentes: 1.
Historia. El Banco del Estado de Chile es
una empresa autónoma del Estado, con personalidad jurídica y patrimonio
propio, que pertenece en un 100 % al Fisco de nuestro país. 2.
Misión. La misión del Banco está
definida como: "Prestar servicios bancarios y financieros en forma
eficiente, y por ende favorecer al desarrollo económico y social del país". 3.
Función y negocio del BECH La función del Banco es ser un
intermediario entre los agentes con excedentes (captando recursos) y los agentes
con déficit (colocando recursos). Pero el negocio del Banco es la administración
de los riesgos asociados que existen en esta función. 4.
Organización del BECH para otorgar créditos.
La Gerencia General de Créditos
se ha organizado en cinco Gerencias, a fin de dar atención especializada a la
gran diversidad de clientes del Banco del Estado, con realidades muy específicas
y diferentes entre sí. La estructura actual es la
siguiente: Gerencia de Empresas. Estructurada en plataformas
comerciales especializadas por segmentos de clientes. Esta se subdivide tres
Subgerencias (Grandes Empresas, Medianas Empresas, Inmobiliaria y Servicios). GrandesEmpresas ·
Venta
superior a UF 160.000 anuales. ·
Son administradas por profesionales. ·
Poseen información y el BECH debe llegar a ellas en
igualdad de condiciones que la Banca Privada. ·
Venta
entre UF 25.000 a UF 160.000 anual. ·
Son
administradas por sus dueños, con una participación creciente de profesionales ·
Poseen
información confiable y el BECH debe llegar a ellas en igualdad de condiciones
que la banca privada. Pequeñas Empresas En general estas empresas tiene
dificultades para ser aceptadas en los bancos privados, porque: ·
Son
empresas unipersonales o familiares ·
Poco
estructuradas, administradas por el dueño, que asume la mayoría de las
funciones a realizar en ellas. ·
Carecen
de información financiera confiable ·
El
dueño tiene poco manejo contable y administrativo. ·
Venta
entre UF 0 a UF 25.000 anuales. En
el BECH, el objetivo de mediano plazo es evitar la emigración de las pequeñas
empresas a la banca privada, cuando se convierten en bancables. Gerencia de Sucursales. El BECH cuenta con una amplia red
de sucursales, para atender a sus clientes a lo largo de todo el país. Las
oficinas están orientadas a atender a clientes, empresas y personas. Gerencia de Normalización de Créditos. Esta Gerencia atiende
temporalmente a clientes con deudas vencidas y castigadas, que están en proceso
de Cobranza Prejudicial y Judicial. Los mantiene en su cartera sólo hasta que
logra pactar un Plan de Pagos adecuado a las reales posibilidades de
cumplimiento de la empresa y que cautele los intereses del Banco, luego los
devuelve al ejecutivo de cuentas que administraba normalmente sus operaciones. Gerencia Banca de Personas. Define políticas y
procedimientos específicos orientados a la óptima atención de su mercado de
clientes compuesto por personas naturales sin giro comercial, ofreciéndoles
productos y servicios a través de las plataformas y de las sucursales Gerencia de Créditos
Hipotecarios. El financiamiento que otorga el
Banco en este caso, está orientado a los compradores de viviendas, sitios,
locales comerciales y/o a las personas que desean construir, ampliar y/o reparar
sus viviendas. Opera en forma directa en plataformas especializadas o a través
de las sucursales. Incluye un área de Normalización de Créditos Hipotecarios. 5.
Antecedentes de los Créditos. Tipo de Créditos según plazo. En la siguiente tabla se muestra
la clasificación del Crédito según el plazo asignado: Tipo
de Crédito Corto
plazo Mediano
plazo Largo
plazo Plazo
0
a 1 año 1
a 3 años Hasta
10 años Tipo
de Créditos según su objetivo. Las colocaciones del Banco del
Estado de Chile se clasifican en los siguientes tipos: Tipo
de Créditos según su estado. Otra manera de clasificar los créditos
está relacionada con el comportamiento de pagos del deudor, pudiendo
distinguirse: 6.
Datos básicos a determinar respecto a un crédito. ·
Créditos de corto
plazo ( hasta 1 año plazo ).
·
Prestamos con pagarés
no reajustables. ·
Líneas de crédito en
cuenta corriente Créditos agrícolas de temporada (CAT) en UF. ·
Créditos agrícolas
reajustables en dólares. ·
Créditos de mediano
plazo (entre 1 y 3 años). ·
Prestamos con pagarés
no reajustables. ·
Prestamos con pagarés
reajustables. ·
Crédito de fomento no
reajustable para pequeñas empresas. ·
Créditos para el
sector agropecuario reajustables en dólares. ·
Créditos de largo
plazo (sobre 3 años). ·
Crédito de fomento no
reajustable para pequeñas empresas. ·
Crédito de fomento
reajustables en UF. ·
Créditos para el
sector agropecuarios reajustables en UF. ·
Créditos para el
sector silvoagropecuario reajustables en UF, con hipoteca. ·
Cuenta
corriente. ·
Tarjeta
de crédito. ·
Tarjeta
de cajeros automáticos Bech. ·
Servicio
de recepción de impuestos y otros convenios. ·
Inversiones. Requisitos
Generales. ·
No tener deudas
vencidas ni castigadas ni estar en cobro judicial en el sistema financiero ·
No tener medidas
restrictivas en el sistema financiero ·
No tener deudas
tributarias ni previsionales ·
No tener
protestos sin aclarar ·
Rol de Fomento Financiamiento al Sector
Agropecuario El
siguiente gráfico nos muestra que el mayor número de deudores se concentra
principalmente en el Subsector Agrícola, le siguen en importancia los
Subsectores Frutícola y Silvicultura.
El siguiente gráfico nos muestra
que el BECH financia a más del 50
% de las Pequeñas Empresas.
Financiamiento
a la Microempresa El siguiente gráfico nos muestra
el aumento de créditos por año que tiene el BECH con la Microempresa.
La siguiente tabla nos muestra
los Grandes Proyectos que ha financiado el BECH
Servicio
a instituciones Públicas
El Banco del Desarrollo
es una empresa privada orientada a apoyar a sectores de la población que tienen
menos oportunidad para acceder al sistema financiero tradicional. Su énfasis se
centra en las medianas, pequeñas y microempresas y personas de menores
ingresos. Somos uno de los bancos de mayor
crecimiento durante la última Nuestro objetivo es
apoyar la consolidación de múltiples iniciativas empresariales; mejorar la
calidad de vida de los chilenos, fundamentalmente en materia de vivienda, salud
y educación y contribuir a hacer de Chile un lugar donde todos puedan vivir
mejor. Historia. En marzo de 1983, el entonces Cardenal
Raúl Silva Henríquez, motivado por la situación que vivía el país,
sintió la necesidad de crear oportunidades de empleo a los trabajadores
cesantes, a través del apoyo a la formación de pequeñas empresas. Una de sus
mayores preocupaciones era el tema de la vivienda social y popular, incluso
hasta el momento de su partida, el Cardenal afirmaba que "una familia con
casa, tiene mayores posibilidades de trabajo, ahorro y esperanzas". Con ese objetivo, se revitalizó
la Fundación para el Desarrollo, creada en 1967 por el mismo Cardenal y se
decidió la compra de la financiera FINTESA, lo que permitió ampliar por
algunos años las posibilidades de acción. En 1983, fue
autorizada la fusión de FINTESA con el Banco Empresarial de Fomento (BEF),
institución que principalmente daba apoyo a pequeños industriales y
comerciantes, y la Financiera Latinoamericana para el Desarrollo (FLANDES).
La unión de estas tres entidades dio origen, en 1983, al Banco del Desarrollo. Nuevos Productos que nos ofrece el
Banco: El
Banco del Desarrollo, se preocupa por ofrecer a los microempresarios una amplia
gama de productos financieros que le permitan organizar de mejor manera sus
negocios y con ello mejorar en forma substancial su calidad de vida. En esta línea, de Banca
Multiproducto para los microempresarios, además de los créditos de fomento
productivo para compra de capital de trabajo y activo fijo y la cuenta
corriente, ofrecemos: ·
Créditos
para Capacitación. Cuyo
objetivo es Colaborar con el desarrollo de la microempresa formal (de primera
categoría) a través de la capacitación de sus trabajadores, lo que permite
mejorar la productividad de la empresa, vender más, aumentar y mejorar su
competitividad, gestionar mejor su negocio y ser un mejor empresario. Estos son
de costo cero para el cliente, ya que el crédito se cancela con la devolución
de dinero de la declaración de impuestos anuales. ·
Créditos
para financiar la compra de local comercial. Este crédito financia la nueva
adquisición o la adquisición definitiva de la infraestructura donde funciona
la empresa. Los montos son hasta UF 180. ·
Chequera
Electrónica. Facilita
al cliente una cuenta para manejar su efectivo y los cheques que recibe,
realizar giros y depósitos, que opera a través de toda la red de cajeros automáticos
de Redbanc a lo largo del país, otorgándole la seguridad de no portar dinero
en efectivo. ·
Cuenta
de Ahorro con Giro Vista. Su
objetivo es que el cliente tenga disponible dinero para cualquier eventualidad,
ya que puede girar el monto de dinero que desee y en el momento que lo necesite. ·
Cuenta
de Ahorro para Educación Superior Este sistema opera con planes de
ahorro sistemáticos definidos por el cliente, cuenta con beneficios como seguro
de vida, otorga preferencia para optar al crédito universitario y da acceso
preferencial al crédito de Educación Superior del Banco del Desarrollo ·
Créditos
Hipotecarios. Permiten
financiar la adquisición definitiva de la vivienda para clientes con a lo menos
24 meses de antigüedad en Microempresas del Banco del Desarrollo y que hayan
demostrado un excelente comportamiento de pago. ·
leasing
habitacional. Es un sistema de financiamiento
de viviendas, mediante el cual Ud. puede tener rápidamente y en forma más
barata su casa propia, pues se exige sólo desde un 5% de pie y se
obtiene el subsidio habitacional inmediato sin postulaciones, antigüedad,
ahorro previo ni puntaje especial. Leasing
Habitacional El sistema consiste en que Ud.
suscribe un contrato de arrendamiento con promesa de compra-venta con
Bandesarrollo Leasing Habitacional por 8, 12, 15 ó 20 años, durante los cuales
paga un arriendo mensual y efectúa un ahorro programado, también mensual. ¿Qué viviendas se pueden
adquirir?
Mediante Bandesarrollo Leasing
Habitacional, Ud. puede adquirir cualquier vivienda que desee, ya sea nueva o
usada, casa o departamento. ¿Qué es el subsidio
habitacional inmediato? Este subsidio directo e inmediato
está ligado sólo al leasing habitacional y se obtiene sin más trámite que
solicitarlo, sin requisitos de postulación, antigüedad, ahorro y puntaje. ¿Qué requisitos exigen para
obtener el subsidio habitacional inmediato? Ser mayor de 18 años; el
beneficiario no debe poseer otra vivienda, ni tampoco su cónyuge y no haber
obtenido, él o su cónyuge, algún beneficio estatal o municipal. ¿Qué diferencias existen entre
el leasing habitacional y el crédito hipotecario? Las principales diferencias son
que en el crédito hipotecario se exige un mayor pie y se debe postular al
subsidio habitacional, lo cual le retarda la posibilidad de vivir en su vivienda
propia. ¿Qué tipo de bienes raíces o
propiedades puedo obtener mediante el leasing? Con el leasing habitacional sólo
se pueden obtener viviendas (destino habitacional), es decir, no es posible
financiar sitios, oficinas, ni propiedades agrícolas. ¿Qué seguros tiene el leasing
habitacional? El leasing habitacional, de
Bandesarrollo Leasing Habitacional, opera con los siguientes seguros: ¿Qué tasa de interés se cobra
en el leasing habitacional? En Bandesarrollo Leasing
Habitacional, se cobra una tasa de mercado ¿Cómo puedo postular al leasing
habitacional? Para postular debe acudir a
cualquier sucursal del Banco del Desarrollo y cumplir con los requisitos que le
indicarán. No necesita hacer postulaciones especiales ni concursar para ningún
tipo de financiamiento especial. ¿Cómo son los requisitos? Para operar con Bandesarrollo
Leasing Habitacional, se deben cumplir los siguientes requisitos básicos: ¿Cuánto
debo cancelar mensualmente por un leasing habitacional? Mensualmente se cancela un
arriendo, expresado en Unidades de Fomento (UF), durante el plazo del contrato
de arrendamiento con promesa de compraventa acordado y que es muy similar a un
arriendo común (pero que mediante el cual Ud. nunca será propietario de la
vivienda arrendada), para viviendas de un valor similar ¿Cuánto
tengo que dar de pie? Desde un 5% del valor de la
vivienda ¿Cuánto
tengo que ganar? Los ingresos netos de Ud. más
los de su cónyuge, deben ser al menos cuatro ¿Cuánto
debe costar la vivienda? Debe costar entre UF 450.- y UF
1.500.- ¿Cuándo
comienza el contrato de arrendamiento y puedo habitar la vivienda? El contrato de arrendamiento con
promesa de compraventa comienza a regir al momento de firmar la escritura pública,
oportunidad en la cual el vendedor debe hacerle entrega de las llaves de la
vivienda ¿Cuándo
finaliza el contrato de arrendamiento y soy propietario definitivo de la
vivienda? El contrato de arrendamiento
finaliza al cumplirse el plazo inicialmente acordado y Ud. haya cancelado todos
los arriendos mensuales. En ese instante, y de acuerdo a lo estipulado en la
escritura pública inicialmente firmada, la vivienda le será transferida por
escritura otorgada ante Notario Ventajas del Leasing
Habitacional: ·
Financiamiento de hasta un 95% del precio de la vivienda. ·
Subsidio habitacional
inmediato, sin ahorros previos ni postulaciones, mediante el cual el Estado se
hace cargo de una parte del pago mensual. ·
Tenemos el menor costo de arriendo del mercado. Siempre inferior a
un arriendo corriente, y fijo, expresado en unidades de fomento, durante todo el
plazo del contrato. ·
Precio de compraventa prometido sin variaciones. El mayor valor de
la propiedad por ampliaciones, mejoras o plusvalía, es del comprador. ·
Opción de arriendo de la propiedad a un tercero, y posibilidad de
venta, recuperando, eventualmente, el ahorro reunido para el pago del precio
prometido y ganando el mayor precio que se obtenga en la venta. ·
Prepagos totales o parciales sin ningún costo. ·
Los menores gastos de operación del mercado; sin impuesto al
mutuo.
Este trabajo me llevo a conocer lo
importante que es el desempeño de los bancos dentro de una economía de país
como a nivel internacional, además mediante el desarrollo del mismo se aprecia
la manera que cumple su rol con empresas del más variado tipo, personas
naturales e instituciones, como así también
a través de sus productos es un real aporte en la educación y en
general en las más variadas actividades. Debido
a la creciente competencia que existe en el país es que cada entidad bancaria
posee en si una gran similitud en sus productos y servicios que nos hacen un
poco difícil discernir entre unos y otros a la hora de escoger, además llama
la atención, debido a esta competitividad, la manera en que los distintos
bancos captan a sus nuevos clientes siendo en algunos casos de real preocupación.
En general no se puede dejar de mencionar lo importante que son estos en
conjunto en el desarrollo social y económico de cada país y en nuestro caso
importantísimo en la llamada reactivación. Autor: Dafne
Rojas Barrera Compartir Publicación enviada por Dafne Rojas Barrera Contactar mailto:dafyta@hotmail.com Código ISPN de la Publicación EpyupkVAkuDLyAlgaL Publicado Friday 19 de September de 2003 Ultimas Publicaciones en ilustrados.com
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